Sparen doen we om ons voor te bereiden op de toekomst. In dit geval de toekomst van onze eigen (klein)kinderen. Zodat ze later de studie kunnen volgen die ze willen, op kamers of zoals ze in België zeggen op kot kunnen gaan. Ze hun rijexamen kunnen halen, een huisje kunnen huren of kopen, …
Hoe kan ik sparen voor later?
Sparen doe je door geld opzij te zetten waar je gedurende een tijd niet aan komt. Over dit geld krijg je rente en op zo’n manier bouw je een buffer of een spaarpotje op voor later. Er zijn twee grote manieren waarop je dit kan doen. Je kunt in 1 keer een groot bedrag aan kant zetten als je financiën dat toelaten of door systematisch geld aan kant te zetten.
Systematisch geld sparen
Bij het systematisch geld sparen zet je telkens kleine bedragen aan de kant waardoor je spaarkapitaal groeit. Dit kan door je betaalapp telkens als je boodschappen doet bijvoorbeeld een percentage naar je spaarrekening over te laten schrijven. Een andere methode is om maandelijks, als je loon gestort is een vast bedrag over te maken naar je spaarrekening.
Door systematisch te sparen, merk je veel minder dat je aan het sparen bent. Zo spaar je voor je (klein)kind zonder dit immens in je eigen portemonnee te voelen.
Waar moet ik rekening mee houden?
Wanneer je voor je kinderen of kleinkinderen gaat sparen hou je hier best rekening mee:
Belasting
Vermogensbelasting
Tot de 18de verjaardag van het kind telt het geld op zijn of haar spaarrekening mee voor het vermogen van de ouders. Het belastingvrije vermogen is voor 2022 in nederland gezet op: € 50.650 per persoon en bedraagt dus 101.300 voor koppels die elkaars fiscale partner zijn.
Wanneer het vermogen dus groter is. Dan zullen de ouders hier dus extra belastingen voor gaan betalen. En niet alleen dat als het vermogen te groot wordt kan het ook zijn dat de ouders niet meer in aanmerking komen voor:
- Recht op huurtoeslag vervalt¹: vermogen vanaf € 31.747 of € 63.494*;
- Recht op zorgtoeslag vervalt: vermogen vanaf € 120.020 of € 151.767*;
- Recht op kind gebonden budget vervalt: vanaf € 120.020 of € 151.767*.
Schenkbelasting
De belastingsdienst bepaald jaarlijks hoeveel je mag schenken zonder hierover belasting te moeten betalen. Voor 2022 zijn deze bedragen vastgesteld op:
- 5.677€ voor de ouders (samen)
- 2.274€ is het bedrag dat iemand anders je mag schenken zonder dat je hier belastingen over betaald.
Wanneer het bedrag groter is dan dit dan gelden de volgende belastingen:
- Schenken tussen € 2.274 en € 130.424: 18% schenkbelasting.
- Schenken vanaf € 130.425: 36% schenkbelasting.
Hiermee zul je vooral rekening moeten houden als je eerst onder je eigen naam voor je kind of kleinkind gaat sparen. En dit hoeft ook geen probleem te zijn. In plaats van op zijn of haar 18de verjaardag het hele bedrag in een keer te schenken zou je het dan in meerdere kleine porties kunnen onderverdelen.
Hoelang kun je het geld missen?
Hoelang je het geld kan missen, is belangrijk om vooraf bij stil te staan. Is het geld dat je aan de kant zet al nodig binnen een paar maand of kan het nog een heel aantal jaren rente opbrengen.
Bij sommige spaarmethodes kun je bijvoorbeeld niet aan je geld aan zonder daarvoor een boete te gaan betalen. Het zou dan ook zonde zijn om via zo’n methode te gaan sparen. Echter kan je het geld langere tijd missen is het slim om dat te doen. De rentepercentages zijn dan een stuk hoger.
Hoe kan ik sparen voor een (klein)kind?
Ok, je hebt nu voor jezelf bepaald dat je graag geld aan kant wil zetten voor de toekomst van je (klein)kind. Maar welke mogelijkheden heb je dan?
Spaarrekening
Hierbij geld dat je geld op een spaarrekening stort bij een bank en daarover rente ontvangt. Over het algemeen kunnen we zeggen dat hoe hoger de rente, hoe minder flexibel de rekening is met het opnemen en storten van geld.
De rente die je krijgt op kinderspaarrekeningen is zo goed als gelijk aan de rente die je krijgt op een gewone spaarrekening. Bar weinig vind ik. De percentages variëren van 0 tot 0,3% per jaar momenteel.
Spaardeposito
Dit zijn methodes waarbij je een bedrag vastzet bij een bank voor een vooraf afgesproken tijd en tegen een vooraf afgesproken rente. Er zijn korte termijn en lange termijn spaardeposito. De rente hierbij varieert van 0,3% tot 1,5 % per jaar afhankelijk van de looptijd.
Korte termijn spaardeposito
Bij deze spaardeposito’s staat je geld vast voor een periode die korter is dan 1 jaar.
Lange termijn spaardeposito
De naam zegt het zelf al. Bij deze spaardeposito zal je geld voor langere tijd vast staan. De termijnen variëren van 1 tot 20 jaar. Ook is het zo dat hoe langer je geld vast staat hoe hoger het rentepercentage.
De bedragen die je hiervoor in eerste instantie moet inleggen variëren van 250 euro tot minstens 20.000 en zijn afhankelijk van bank tot bank. De meeste basis startbedragen zitten tussen de 250 en 2500 euro.
Het is wel zo dat je bij een spaardeposito gedurende de looptijd van dit spaardeposito niet bij je geld kan komen.
Spaarverzekering
Ook hierbij zet je je geld voor langere tijd vast tegen een vooraf afgesproken rente. Op het moment dat de termijn verstrijkt ontvangt u het geld. Echter wanneer de belanghebbende voortijdig komt te overlijden dan ontvangen de nabestaanden in dit geval niets. Behalve als er een verzekering met terugbetaling(restitutie) was afgesloten.
Bij een spaarverzekering komen er vaak ook extra kosten kijken voor het openen van een spaarverzekering. Hierdoor zijn deze verzekeringen vaak pas interessant wanneer je je geld er voor 15 tot 20 jaar op kan zetten. Hierbij vinden we ook rentes van 2%
Conclusie van sparen voor je (klein)kind
Je hebt 3 mogelijkheden wat sparen voor je (klein)kind betreft: spaarrekening, spaarverzekering of een spaardeposito. Echter, in deze tijd zijn de rentes, die gaan van 0 tot 2% per jaar, op deze spaarproducten eigenlijk best laag. Het inflatie percentage lag in 2021 op zo’n 2,4% waardoor je er dus inderdaad op achteruit gaat.
Ondanks dat het sparen momenteel eerder achteruitgang dan vooruitgang is. Is het wel handig om er voor te zorgen dat er een potje geld is voor als ze het later nodig hebben. Daar we hier wel geld verzamelen voor later is dit een optie. Ik wil echter wel een groter rendement.
Daarom ben ik verder gaan kijken naar beleggen. Maar daarover meer in mijn volgende blog.